আমেরিকার জেন এক্স প্রজন্মের অনেকের মনে একটি অব্যক্ত আশা লুকিয়ে থাকে—বাবা-মায়ের সম্পত্তি, তাদের সঞ্চিত অর্থ, কিংবা বাড়ি। স্প্রেডশিটে বা আর্থিক পরামর্শকদের সাথে আলোচনায় এই বিষয়টি প্রায় কখনোই আসে না, কিন্তু পঞ্চাশোর্ধ্ব লক্ষ মানুষের মনের গভীরে এই ধারণা কাজ করে যে, শেষ পর্যন্ত তাদের হাতে কিছু না কিছু আসবেই। যদিও এটি সব সমস্যার সমাধান নয়, তবে কিছুটা হলেও স্বস্তি দিতে পারে। ফাইন্যান্স এবং দীর্ঘায়ু নিয়ে কাজ করা উদ্যোক্তা হিসেবে আমি দেখেছি, এই প্রত্যাশা সর্বত্র বিদ্যমান, কিন্তু সেটি প্রকাশ্যে স্বীকার করা হয় না এবং কার্যত কখনো যাচাইও করা হয় না। প্রতি বছর এটি আরও বেশি অবিশ্বস্ত হয়ে উঠছে।
সাম্প্রতিক এক প্রতিবেদনে বলা হয়েছে, ২০৪৮ সালের মধ্যে প্রায় ১২৪ ট্রিলিয়ন ডলার আমেরিকার সম্পদ হাত বদলাবে বলে ধারণা করা হচ্ছে, আর এই তালিকায় প্রথম সারিতে থাকছে জেন এক্স প্রজন্ম। পরবর্তী দশ বছরে তাদের ঘরে প্রায় ১৪ ট্রিলিয়ন ডলার আসার কথা। যারা বেবি বুমারদের তুলনায় অনেক কম সঞ্চয় করেছে, তাদের কাছে এটি যেন স্বস্তির বার্তা। কিন্তু বাস্তবতা সম্পূর্ণ ভিন্ন।
গড়ের মায়া
গড় সংখ্যা পরিকল্পনায় মারাত্মক বিভ্রান্তি তৈরি করে, আর উত্তরাধিকার ক্ষেত্রে এর প্রভাব সবচেয়ে বেশি। মার্কিন পরিবারের মাত্র এক-তৃতীয়াংশ কোনো উত্তরাধিকার পায়। ফেডারেল রিজার্ভের তথ্য অনুযায়ী, সব পরিবার মিলিয়ে গড়ে প্রায় ৪৬,২০০ ডলার উত্তরাধিকার পায়। কিন্তু এই সংখ্যাটি প্রতারণামূলক। শীর্ষ ১ শতাংশ পরিবার গড়ে পায় প্রায় ৭১৯,০০০ ডলার, আর নিচের অর্ধেক পরিবার পায় মাত্র ৯,৭০০ ডলার। সম্পদ হস্তান্তর সত্য, তবে এটি অসমভাবে বণ্টিত হয়। যেখানে আগে থেকেই সম্পদ রয়েছে, সেখানেই জমা হয়। ফলে মধ্যম আয়ের জেন এক্স পরিবারের জন্য বাস্তবসম্মত উত্তরাধিকার কোনো অবসর পরিকল্পনা নয়; যদি সেটি আসেও, তা হয়তো ভালো একটি বছরের সঞ্চয়ের সমান।
পারিবারিক প্রত্যাশা এবং বাস্তবতার মধ্যে বড় ফারাকও দেখা যায়। যারা উত্তরাধিকার পায়, তারা প্রায় সবসময়ই প্রাপ্তির চেয়ে বেশি প্রত্যাশা করে। এই অনুমান তৈরি হয় যখন বাবা-মা সুস্থ থাকে এবং বাড়ির দাম বর্তমান বাজারমূল্যে থাকে। সময় গড়ানোর সাথে সাথে এটি সংশোধিত হয় না, এমনকি যখন বছরগুলো কেবল খরচের দিকেই এগিয়ে যায়।
সময়ের সমস্যা
দ্বিতীয় সমস্যা হলো সময়। দীর্ঘায়ু বৃদ্ধির কারণে উত্তরাধিকার প্রাপ্তির বয়স ক্রমেই বাড়ছে। মাঝামাঝি একজন আমেরিকান যিনি উত্তরাধিকার পান, তার বয়স প্রায় ৫৮ বছর। অর্থাৎ টিউশন ফি দেওয়ার পর, বন্ধকী ঋণের বেশিরভাগ শোধ হওয়ার পর, এবং সেই সময়ের পরে যখন মূলধন বড় কিছুতে রূপ নিতে পারত, তখনই এই অর্থ হাতে আসে। ৪০ বছর বয়সে উত্তরাধিকার পাওয়া অর্থ একটি বাড়ি কেনা বা ব্যবসা শুরুর কাজে লাগে। কিন্তু ৬০ বছর বয়সে তা কেবল বন্ধকী ঋণ শোধ করতে বা রক্ষণশীল পোর্টফোলিওতে যায়। একই অর্থ, কিন্তু জীবন বদলানোর ক্ষমতা অনেক কম। বাবা-মা দীর্ঘজীবী হওয়ায় এই স্থানান্তর প্রতিবছর আরও পিছিয়ে যায়। বেশিরভাগ মানুষ তাদের চল্লিশের দশকে এই প্রত্যাশা স্থির করে ফেলে এবং পরে আর পরিবর্তন করে না। মনে রাখা দরকার, সেই অনুমানটি এক দশক পুরনো; তখন বাবা-মা ছিলেন তরুণ, সুস্থ, এবং পরিচর্যার খরচ ছিল অনেক কম।
যত্নের খরচই আসল হিসাব
এখানে সেই অংশটি আসে যা পুরো হিসাব বদলে দেয়, এবং যা প্রায় কেউই মডেল করে না। সম্পত্তি কারো কাছে হস্তান্তর হওয়ার আগে তা পরিচর্যার খরচ শোধ করে। নার্সিং হোমে একটি প্রাইভেট রুমের জাতীয় মধ্যমা খরচ বছরে প্রায় ১২৯,৫৭৫ ডলার, আর সহায়তাকারী থাকার খরচ প্রায় ৭৪,৪০০ ডলার। বেশিরভাগ পরিবার ধরে নেয় মেডিকেয়ার এই খরচ বহন করে, কিন্তু প্রকৃতপক্ষে মেডিকেয়ার কাস্টোডিয়াল কেয়ার কভার করে না, যা দীর্ঘমেয়াদী থাকার মূল অংশ।
একটি সাধারণ উদাহরণ নেওয়া যাক: একটি বন্ধকী-মুক্ত বাড়ি যার মূল্য ৪০০,০০০ ডলার এবং সঞ্চয়ে ২০০,০০০ ডলার—এটি জেন এক্স সন্তানের কাছে একটি অর্থবহ উত্তরাধিকার বলে মনে হতে পারে। কিন্তু একজন বাবা বা মায়ের তিন বছরের নার্সিং কেয়ারে এর অর্ধেকের বেশি চলে যায়। দ্বিতীয়জন যোগ করলে বা দীর্ঘস্থায়ী হলে সন্তানের হাতে আর কিছুই থাকে না। মধ্যম আয়ের পরিবারের জন্য এই সম্পদ কোনো পোর্টফোলিও নয়, এটি একটি বাড়ি। বাড়ি কিন্তু খণ্ডে খণ্ডে খরচ করা যায় না। পরিচর্যার খরচ এলে পরিবার বাড়ি বিক্রি করে বা বন্ধকী করে। যে সম্পদ জেন এক্স সন্তান মনে মনে নিজের জন্য রেখেছিল, সেটিই তখন পিতামাতার শেষ দিনগুলোর অর্থায়নের উৎস হয়ে ওঠে। এটি সঠিক ব্যবহার, কিন্তু এটিই শেষ। এখানে কারো ভুল নেই; এটি দীর্ঘ জীবনের পাটিগণিত এবং আমেরিকায় যত্নের খরচের সম্মিলন। সম্পদ স্থানান্তর হয়, তবে তা চলে যায় যত্ন প্রদানকারীদের কাছে।
বিকল্প পথ
এই সবকিছুই হতাশার কারণ নয়, বরং একটি সুস্থ ভিত্তিতে পরিকল্পনা করার আহ্বান। উত্তরাধিকারকে বাদ দিয়ে দেখুন—আপনার পরিকল্পনা কি দাঁড়ায়? মনের মধ্যে লুকানো সেই সংখ্যাটিকে শূন্য ধরে আবার হিসাব করুন। যদি তা ব্যর্থ হয়, তবে প্রকৃত ঘাটতিটি খুঁজে পাবেন, এবং এমন সময়ে যখন তা পূরণের সুযোগ এখনও আছে।
এখনই কথোপকথন শুরু করুন, এবং তা অর্থের বদলে যত্নের বিষয়ে হোক। পরিবারগুলো এড়িয়ে চলে কারণ এটি উইল সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করার মতো শোনায়। এটি ভিন্ন একটি আলোচনা: ৮৪ বছর বয়সে আপনার সাহায্যের প্রয়োজন হলে পরিকল্পনা কী? যত্নের জন্য কভারেজ আছে কি, এবং তা কী কী অন্তর্ভুক্ত করে? এমন পরিস্থিতি এলে কে ব্যবস্থাপনা করবে? যারা এই প্রশ্নগুলো আগে করে, তারা উভয় প্রজন্মকে রক্ষা করে। যারা অপেক্ষা করে, তারা সংকটের সময় সবচেয়ে খারাপ মূল্যে জানতে পারে।
অতএব, উত্তরাধিকার যা আসুক, তা ভিত্তি নয়, গতি বাড়ানোর উপকরণ হিসেবে ব্যবহার করুন। নিজের পরিকল্পনার ওপর যদি উত্তরাধিকার জমে, তা উপহার। কিন্তু যদি তা পরিকল্পনার ভিত্তি হয়ে থাকে এবং কখনো না আসে, তাহলে তা এমন একটি সংকট যেখানে ঠিক করার সময় আর থাকে না। জেন এক্স প্রজন্মের সামনে কঠিন বাস্তবতা: আগের প্রজন্মের চেয়ে কম সঞ্চয়, পেনশন নেই, এবং দুই দিক থেকে দায়িত্ব। সৎ প্রতিক্রিয়া হলো আশা করা নয় যে গণিত রক্ষা পাবে, বরং এমন কিছু তৈরি করা যা রক্ষা পাওয়ার প্রয়োজন নেই।
